编者按：贷前信贷链接在互联网消费金融业务中非常重要，承担着客户转型的负担。本文作者拆解了即时金融产品，分析了产品的每一个设计细节，最终形成了从数据性能、业务场景和产品流程中分别拆解的方法论。

在庞大的互联网消费金融业务体系中，贷前信贷环节承担着客户转型的负担。从用户注册到身份认证的完成，整个产品流程都在影响业务的实际转型。

我们计划在市场上主流互联网消费金融APP逐一拆解，分析每一个细节，最终形成方法论，今天拆解的产品是立即金融。

1.第一部分:数据性能:

立即消费金融是经中国银行业和保险监督管理委员会批准持有消费金融许可证的金融机构。目前，已建立了三大金融机构，包括立即金融、舒适花和小马花APP该平台涵盖在线贷款、在线购物中心和会员权益。其中，即时金融APP苹果近一个月 APP store日均下载量约为 3979。

Android渠道日均下载量为26660，其中VIVO应用市场下载量最高。

立即消费金融依托重庆百货、中关村科金、物美控股，零售、金融、科技三类股东共同为公司提供场景、风险控制和技术综合支持，形成消费分期付款还款业务场景闭环。

二、二:业务场景:

即时金融的业务场景包括电子商务业务和信贷业务。

1. 电商业务 消费分期

用户在APP购买商品，选择消费分期贷款服务，最终分期还款。APP除了植入商场页面外，金融还将立即与其他平台的消费场景业务相结合APP二维码放入商家，配合相关营销和宣传，根据客户消费行为获取和转化客户。

2. 信贷业务

用户在APP中提交个人信息，马上金融对该用户授信一定的贷款额度，用户根据自身需要提现并还款的过程。

即时金融信贷场景的主要客户获取渠道是微信官方账号，H5页面以及APP与多家银行和20多个网上消费场景合作，自身引流。

无论是电子商务分期付款还是信贷业务，授信用户都是最关键、最严重的损失环节。如何立即处理金融？

第三部分：产品流程1. 注册流程

首次打开APP，在进入注册过程之前，像往常一样弹出隐私政策页面。为了提高通过率，视觉上加强了同意按钮，只使用浏览功能将申请网络和存储权限，但削弱了隐私政策的检查，减少了用户的心脏警惕。对于点击暂时不使用的用户，他们也会弹出窗口二次保留。

同意隐私政策后，将默认进入产品主页作为游客，不急于让用户立即注册。当然，主页是最引人注目的banner位置，采用业内常用的“最高申请额度”加上“最低年化利率”展示，刺激用户进入下一步流程。

福利板块中，除了常规的免息券之外，额外展示了“会员”字眼，从而强化用户对于“会员”的消费心理，承接后续流程。

除常规短信验证码外，注册登录环节还接入支付宝和微信的登录方式，降低用户登录难度。

2. 人脸识别

用户登录后会自动跳转到信用过程中。第一个环节是人脸识别，用于检测当前用户是否为活体，并保留实拍图片进行后续比较。

人脸识别一直是通过率低的环节。金融立即选择将流程放在前面。登录后，一些趁热打铁意味着：刚刚登录的用户对体验产品更感兴趣。此时，一些主要的卡点流程可以提高用户的通过率，这就是为什么用户在登录完成后会自动跳转到信用页面。

人脸识别完成后穿插了一个加入会员的页面，与首页中的会员字眼相对应。

伊利会员是立即金融业务系统的重要环节。用户加入会员，可获得贷款优先审批、金额提高、延期还款、利息折扣权限，开放腾讯视频等第三方平台共同分配权益。会员的收费方式是每月支付，这也是一个稳定的收入来源。

3. 身份认证

在身份认证过程中，使用OCR为了提高用户的可信度，不允许通过相册上传，只允许拿出证件实时拍照OCR结合之前人脸流程收集的照片，提取信息进行三要素验证。简化用户操作流程，OCR仅完成肖像面信息提取就可以继续下一步。

相当于验证 将保留的影印两步拆分，在前置环节中尽可能小地干扰用户的继续流程。

由于监管要求，金融业务必须保留用户的正面和负面印件，仅提取肖像表面不足以开展业务，也就是说，在用户正式开户之前，仍然需要填写国徽表面，只是隐藏这一步。

对比360借条的身份认证环节，采用NFC同样，身份证只需要一次操作，但身份验证可以完成 这个过程中有一定的优化空间，可以参考我上一篇文章。

在OCR在识别过程中，如果用手指轻轻遮挡，文本识别会出现混乱（如将地址识别为姓名），因此无法继续下一个过程。

如果您在20秒内没有感觉到身份证或受到光线和角度的影响，您将返回到上级界面。用户可以选择再次识别或手动输入。无论失败多少次，它都会永远存在OCR识别入口。可见这个环节的转化率会很高OCR影响技术本身的优缺点。

识别完成后，系统将根据身份证规则进行基本验证。例如，填写的身份证号码不符合规则，将提示输入正确的身份证号码，身份证日期小于18岁，将提示年龄暂时不符合要求，不能继续申请。这样做的目的自然是为了减少验证次数，节省成本，值得所有具有二元素实名场景的产品效仿。

验证完成后，下一步是信息补充、征信授权等常规流程，这里就不赘述了。

即时金融是消费金融领域的第一梯队，其产品流程确实值得借鉴，但也有优化和推广的地方。

可以预见，随着监管的加强和直接连接等政策的实施，消费金融许可证本身的稀缺性也将给金融带来一定的优势。下一期我们将为您拆卸产品是分期付款音乐，请期待。

本文由 @子午 每个人都是产品经理。未经许可，禁止转载。

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