民间借贷与色情产业总是如影相随，在裸条借贷的基础上衍生出来的裸照出售、跨地区肉偿等色情产业链在暗中滋长。近日，甘肃定西警方抓获“裸条”放贷者杨某，并以敲诈勒索罪对杨某刑事拘留，这成为国内首个涉及裸条借贷被抓捕的嫌疑人。甘肃定西公安局政工处工作人员对《中国经营报》记者表示，“目前抓获犯罪嫌疑人一名，正在办案执行中，在案情全部查清楚后再公布细节。”

记者辗转联系到此次案件中涉及到的受害人小慧（化名），对方表示：“因为有裸条抵押，借款后期无论是否能偿还的上，都要见面肉偿，否则威胁我公布裸条。”

变异的色情交易链

记者调查发现，“裸贷肉偿”“跨地区转卖肉偿权”等行为，在初始阶段多通过QQ群、贴吧、微博、微信等方式发布信息，寻找借款人，随后通过支付宝、微信方式交易，普遍借款数额在几千元左右，双方约定的利息较高，普遍周利息超过20%。在较高的周息下，往往借款人难以按约定偿付本息，而借款人抵押的裸条、视频和个人隐私信息则成为商品，在“中介代理”圈中的交易。

在此次被抓捕的杨某案件中，受害人小慧在2016年12月，通过QQ上搜索了解后，与微信号“y47008517”、昵称为“校园借贷中心”的放贷者杨某取得联系。

在小慧向记者证实的材料中显示，小慧与杨某经过商定后，杨某要求小慧以裸照和手机通讯录信息作为抵押，杨某通过微信转账，借给小慧1000元，但扣除借款费用利息等实际到手850元，双方商定借款利息为周息15%。但就在小慧还款300元后，被杨某威胁前往甘肃定西见面“肉偿”，否则将向小慧的朋友公布裸照。小慧表示：“我还钱了，但是还是被威胁要我拍视频给他，否则就把照片发出去，还要求我去找他肉偿。”

事实上，小慧在其他裸条借款的过程中，曾遭遇过身在甘肃，但被要求到广州见面肉偿的经历。2015年6月，小慧通过QQ搜索认识了放贷人蔡某，同样以裸照和通讯录信息抵押后，在蔡某处借款3000元，商定周息30%，由于未及时还款，被威胁押裸照给放贷人。当时小慧身在甘肃，但放贷人蔡某以手中的裸照，要求小慧去广东才可当面消除“裸条”，否则发裸照给小慧的朋友。

如何甄别出借人的真实意图？对此，中伦文德律师事务所高级合伙人、互联网金融专业委员会主任陈云峰律师表示，在借款渠道上，首先选择学校公开的渠道借款如各个学校都有的教学贷、贫困助学贷款等，此外还有社会公开的慈善渠道或者求助老师同学等渠道；如果一定要通过线上借贷，那也要完全拒绝裸条抵押，并在法律范围内合理抵押身份证等隐私信息，按照国家规定的利率范围内商定借款利率及手续费等。此外借款之前一定要非常慎重考虑自己的还款能力，无能不借、有借必还。

记者随机在QQ搜索“裸贷”“果贷”“大学生贷款”等字样，出现几百个含有以上字样的贷款QQ群，记者以男性放贷者身份申请加入名为“大学生贷款”的群后，群中有人发布借贷信息，但并没有公开提到裸贷信息。

但不久有人私聊询问记者所在地，并表示“手上有多个学生信息，可以先看资料，满意后安排肉偿服务，价格在几百元到上千元左右。”记者询问“想要收裸条，可以肉偿的那种。”对方表示，可以帮忙牵线，但要收20%的中介费，同时表示，“如果借款人不在本地，肉偿不便的情况下，可以要求借款人过来，如果借款人不能过来，则将肉偿权转给本地的放贷人。”

在这些贷款群中，“肉偿还款”已经成为商品，手握“裸条”借贷者信息的代理人们互通有无，“肉偿”对象可以是借贷链条中的任何一位。

据记者了解，此次警方在审讯被刑拘的放贷人杨某时，也获取了相关转卖肉偿权的信息。知情人士表示，在这一过程中发现，目前裸贷产业已经形成完整色情交易链条，拿裸照抵押，线下“肉偿”，并存在跨地域贩卖肉偿权利的情况。但根据记者得到的消息，截至发稿，杨某案件中并未涉及组织卖淫。

跨地域转卖已成链条

记者调查发现，在涉及到“裸贷”的民间借贷的放贷者中，放贷者多数以“中介代理”的形式出现，这些放贷代理人可联系对接多个放贷机构，背后的这些放贷机构中，有校园贷平台、现金贷平台，也有小贷公司，“中介代理”们的身份在这些公司中有的是以“地推”的形式出现，更多的“中介代理”在校园贷等平台上没有明确的被承认的职务。

在小慧向记者证实的信息中显示，2016年7月，小慧在QQ上认识放贷人王某，在抵押了裸照后，获得借款3000元，而王某则是以“中介代理”的身份进行放贷。记者询问小慧，放贷者是为哪些机构放贷的，小慧对记者表示，“只知道他是放裸条的，具体是哪家不清楚。”

在记者卧底的“大学生贷款”群中，“中介代理”们对于背后机构都较为敏感，在记者询问放贷者资金来源是哪里时，对方表示，“都是做现金贷的，是机构的钱。”

在此前多次陷入裸贷风波中的平台借贷宝，则是以“交易工具”的角色出现，借贷宝平台特点为记账、可生成电子合同，提供贷后管理服务，这样的特点让交易双方可以通过借贷宝认证身份后走账，借款人和放贷者在借贷宝上生成电子借贷协议。

借贷宝方面对记者表示，在2016年下半年陷入裸贷风波后，成立打裸小组，曾推出专项债权认定方案，“一旦司法机关认定在平台上的借贷协议无效，我们也会依法处理相关借贷协议”。

目前，借贷宝已经全面停止22岁及以下人员的借贷权限，同时上线了新的借贷风险提示，强化风险意识教育。这一规定可能会对违法放贷人向女大学生放款，起到部分阻碍作用，因为利用借贷宝记账已经不能实现。

但值得注意的是，裸贷、肉偿等现象可能不会因为借贷宝限制大学生使用消失，民间借贷与色情产业总是会以各种新形式出现。